En concreto: qué sucede con ellas y a quiénes se les puede derivar o hacer recaer la responsabilidad de su pago. 

¿Sobre quién recaen las deudas en caso de impago?

Seguro que habéis escuchado hablar más de aval que de administrador y es que en personas físicas es más normal hablar de avalistas. 

El aval es la persona que se hace cargo de las deudas de otra y tiene que renunciar a una serie de derechos que le corresponderían por Ley.

Además, el aval ha de estar dispuesto a asumir una cantidad de deudas que no le pertenecen. 

En el caso de las empresas, la persona que responde de esas deudas suele ser el administrador. 

Al final del artículo os proponemos la solución que plantea Solventa, como especialista en la Ley de la Segunda Oportunidad, cuando el administrador tiene que afrontar las deudas y su pago. 

Si te encuentras en esta situación o conoces a alguien, sigue leyendo hasta el final para poder ayudarte. 

¿Por qué incurre una empresa en deudas?

Al igual que una persona física o particular, las empresas también pueden generar deudas debido a la falta de liquidez o cuando los gastos son superiores a los ingresos.

La inversión inicial al embarcarte en un nuevo proyecto empresarial supone una gran carga económica.

En este contexto, se hace necesaria una fuente de financiación proveniente de los propios empresarios o bien de instituciones externas. 

Este hecho ya genera una deuda, por eso, el punto clave se encuentra en obtener beneficios y rentabilidad suficiente para afrontar esa cantidad. 

No sólo debemos tener en cuenta las inversiones iniciales, sino también aquellas que se realizan con el objetivo de crecer y mejorar el servicio y atención al cliente.  

Si no amortizamos esas inversiones podemos incurrir en un endeudamiento que nos lleve a un estado de insolvencia.  

Si bien es cierto que las deudas más comunes que mantienen las empresas y autónomos suelen ser con Hacienda o Seguridad Social, también se puede contraer deuda privada.

La deuda privada, también llamada corporativa, son las deudas bancarias o a proveedores.  

Un aspecto importante es que si se mantienen deudas con cualquier administración pública, no se puede acceder a ninguna subvención o bonificación, además las cuentas bancarias podrán ser embargadas.  

¿Qué ocurre cuando una empresa ha generado deudas?

Desde el primer impago de una empresa frente a la AEAT, la Agencia Tributaria exige el pago a un tercero, es decir, el administrador de la sociedad.

En una organización, la persona que ocupa el cargo de administrador, entre otras de sus obligaciones, tendrá que responder económicamente por la empresa.

El administrador de una empresa

El administrador de una empresa es el responsable de las funciones básicas, a la vez que imprescindibles, de una organización: planificación, organización, dirección, supervisión y control de los recursos. 

Estos recursos comprenden el capital humano, financiero y tecnológico que permiten a una empresa alcanzar los objetivos organizacionales propuestos. 

Su trabajo dentro de una empresa tiene un impacto en el rendimiento y desempeño de la misma, que podrá ser positivo o negativo.  

Esto dependerá de la manera en la que gestione los recursos de los que dispone la empresa ya que deberá hacerlo de la manera más eficiente optimizando los beneficios. 

El administrador de la empresa puede ubicar el puesto de director general, gerente de un área o de un equipo de trabajo.  

No obstante, que pueda ocupar ese puesto no significa que deba realizar las mismas funciones un administrador en términos generales.  

Artículo 367 de la Ley de Sociedades de Capital

Según el artículo 367 de la Ley de Sociedades de Capital

En caso de que el administrador de la sociedad no convoque la junta general en el plazo señalado estando incursa en una de las causas de disolución expuestas, éste responderá de todas las deudas sociales que sean posteriores al acaecimiento de dicha causa de disolución.

Y continua: 

«Responderán solidariamente de las obligaciones sociales posteriores al acaecimiento de la causa legal de disolución los administradores que incumplan la obligación de convocar en el plazo de dos meses la junta general para que adopte, en su caso, el acuerdo de disolución, así como los administradores que no soliciten la disolución judicial o, si procediere, el concurso de la sociedad, en el plazo de dos meses a contar desde la fecha prevista para la celebración de la junta, cuando ésta no se haya constituido, o desde el día de la junta, cuando el acuerdo hubiera sido contrario a la disolución».

¿Cuál es la solución?

La solución que plantea Solventa Tu Deuda es activar el mecanismo de la Ley de la Segunda Oportunidad a ese empresario.

El objetivo es protegerlo de las deudas contraídas al mismo tiempo que se concursa la empresa, pudiendo acumular ambos procedimientos a fin de agilizar su término. 

Ley de la Segunda Oportunidad: Concurso de acreedores

Las empresas también pueden acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad.

En este mecanismo, se procede a liquidar la sociedad en la fase que denominamos concurso de acreedores. 

Artículo de interés

A continuación, os dejamos un artículo publicado en el blog sobre el concurso de acreedores ▷ ¿Qué es un concurso de acreedores? – (solventatudeuda.com)

Contacto

Si quieres más información, puedes realizar tu consulta GRATIS en el 722 111 340.

Nuestro equipo económico-jurídico te aconsejará y te planteará la mejor alternativa en función de tu situación y necesidades económicas.

La entrada Qué hacer con las deudas generadas en una empresa se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Óscar es uno de nuestros clientes cuyo expediente ya está resuelto y cerrado.

Muchos casos pueden compartir ciertas similitudes y sentirse identificados, pero en Solventa tratamos de manera personalizada a todos y cada uno de nuestros clientes.

Por este motivo, siempre que publicamos un caso de éxito es porque tenemos algo que aportar, por lo que a continuación vamos a presentaros el caso de Óscar y su situación.

Situación de partida

Óscar, como algunos de los clientes de Solventa y miles de españoles, acabó en una situación de endeudamiento debido al fracaso empresarial de un negocio cuya rentabilidad no fue la esperada.

Mantenía una deuda elevada tanto en número como en cuantía y ascendía a un total de 668.255,37 €.

Además, tenía más de 20 acreedores, deuda pública, derivada de su actividad profesional, y deuda privada con entidades financieras.

Todo comenzó con impagos de las mensualidades del establecimiento donde desarrollaba su actividad, por lo que próximamente iba a ser objeto de desahucio.

Para evitar esto, Óscar pidió un préstamo personal con el objetivo de pagar lo que debía y poder continuar con su negocio y su vida.

Sin embargo, este hecho lo único que consiguió fue agravar aún más la situación, acabando envuelto en una espiral de deudas.

Finalmente, tuvo que traspasar el establecimiento a cambio de una cantidad significativamente inferior al precio de mercado que fue destinada al pago de proveedores y finiquitos.

A todo esto hay que añadir que Óscar tenía también reclamaciones judiciales en proceso de ejecución.

En este contexto, Óscar acudió a nuestro despacho en busca de una solución viable y le aconsejamos activar la Ley de la Segunda Oportunidad por los beneficios que conseguiría según su situación.

Solventa es especialista en este mecanismo legal, nos avala la profesionalidad, experiencia y numerosos casos de éxito. Entonces, Óscar comenzó el proceso con nosotros.

1º fase: Acuerdo Extrajudicial de Pagos

En 2016 comenzaron las intenciones de negociación con los diferentes acreedores de Óscar durante la 1º fase del mecanismo: AEP.

El equipo económico-jurídico elaboró un plan de pagos como propuesta a sus acreedores con los siguientes objetivos:

1. El primer objetivo era que Óscar pudiera superar la situación de sobreendeudamiento en la que se encontraba, además de mantener y no perjudicar su situación empresarial actual.
2. Satisfacer el cobro de los acreedores a través del plan de pagos elaborado.
3. La posibilidad de valorar y aceptar otras alternativas por parte de los acreedores, más allá de las propuestas por Solventa.

Sin embargo, ante estas posturas y actitudes favorables de negociación, no se obtuvieron las mayorías legalmente exigidas.

En esta situación, se procedió a solicitar el concurso consecutivo, esto es, la 2º fase de la Ley de la Segunda Oportunidad.

Exoneración del Pasivo en la 2ºfase: Concurso Consecutivo

En 2018, nuestro cliente instó el concurso, por lo que fue calificado voluntario y en 2019 se calificó como fortuito.

Solventa pretende, en la medida de lo posible, que todos los clientes puedan beneficiarse de la exoneración, es decir, la cancelación de sus deudas.

Solicitud de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho

Por consiguiente, solicitamos el BEPI para Óscar ya que cumplía con los requisitos necesarios:

1. El deudor es una persona natural, requisito exigido por el artículo 487.1 TRLC.
2. En segundo lugar, merece la calificación de deudor de buena fe al cumplir todos los requisitos que se establecen en el artículo 487.2 TRLC. Entre ellos, se había celebrado un AEP anteriormente.

En definitiva, Óscar cumplía con los requisitos para solicitar la exoneración, pero al existir créditos privilegiados generales, es decir, bienes que se establecen como garantía ante un impago, se procedió a solicitar también un plan de pagos.

Exoneración del Pasivo Insatisfecho de forma diferida

El objetivo con este plan de pagos era abonar durante 5 años la mitad de lo que exceda de su salario mínimo interprofesional, quedando exonerada la cantidad que no pudiera completar con dicho esfuerzo.

De esta manera, solicitamos el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho de forma diferida.

En mayo de 2022, se solicita la conclusión del concurso por liquidación de sus bienes, aportando el informe final de rendición de cuentas, es decir, un informe sobre las operaciones realizadas.

Días después se solicita la exoneración del beneficio del pasivo insatisfecho y no se mostró oposición por parte ni de los acreedores ni de la Administración Concursal.

Situación actual de Óscar

Óscar aprovechó una gran oportunidad de mercado y se emprendió en un nuevo y diferente negocio al que se dedica actualmente cuyos ingresos y gastos son estables y equilibrados en términos económicos y financieros.

¿El fracaso es positivo?

Gracias a Óscar podemos demostrar que un fracaso empresarial no tiene por qué ser negativo pese a ser asociado a connotaciones negativas.

Sin embargo, depende de la perspectiva que tú quieras adoptar frente la situación.

Desde Solventa, defendemos la idea de que un fracaso también es un éxito porque te permite aprender de los errores para no volver a cometerlos de nuevo y ganar experiencia.

Óscar es el ejemplo a seguir

Tras fracasar con su primer negocio, aprendió, no volvió a cometer los mismos errores, se paró a pensar y se embarcó en otro negocio cuando las condiciones eran favorables.

Gracias Óscar, gracias por confiar en Solventa, por demostrar que se puede superar cualquier adversidad y que hay que seguir hacia adelante.

Otros ejemplos a seguir

Todos los casos ya resueltos y cerrados son ejemplo de personas que han atravesado momentos muy complicados, pero que finalmente han conseguido recuperar su vida por medio de la Ley de la Segunda Oportunidad.

Os dejamos unos ejemplos de ello:

Sobre la exoneración de la deuda pública – El caso de Alfredo (solventatudeuda.com)

Reunificación de deudas VS Ley de la Segunda Oportunidad – (solventatudeuda.com)

Contacto

Si quieres hacernos una consulta o resolver tus dudas puedes contactar con nosotros en el 722 111 340 o info@solventatudeuda.com de manera gratuita y sin compromiso.

También puedes seguirnos en nuestras redes sociales:

Instagram: Solventa Tu Deuda (@solventatudeudaesp) • Fotos y videos de Instagram

Facebook: Solventa Tu Deuda | Facebook

Twitter: Solventa Tu Deuda (@Solventatudeuda) / Twitter

La entrada El caso de Óscar, el caso de miles de personas se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Aunque tenemos varios artículos publicados en el blog como por ejemplo, ¿Cómo resolver tus deudas con Hacienda? l Solventa tu deuda e incluso un caso de éxito Sobre la exoneración de la deuda pública – El caso de Alfredo (solventatudeuda.com), este tema lo solemos actualizar con frecuencia debido a vuestro interés tan elevado.

Para empezar: ¿Qué es la deuda pública?

Comenzaremos por el principio, nos referimos con deuda pública a toda obligación financiera contraída con el Estado, tanto administraciones municipales como regionales y nacionales.

Cuando hablamos de deuda pública nos referimos a ella como deuda con Hacienda o Seguridad Social, pero podemos distinguir otros tipos como las multas, sanciones económicas, impago de impuestos, etc.

Deudas con Hacienda

Hacienda también se denomina Agencia Tributaria y es una parte de la administración pública que se encarga de conseguir recursos financieros y económicos para mantener la infraestructura del Estado, es decir, educación, sanidad y defensa nacional, entre otros.

Los impuestos

Los impuestos que pagamos comprenden uno de los factores o recursos de Hacienda.

Tanto empresarios como ciudadanos pagamos impuestos, de hecho, el sistema impositivo en España es de los mayores a nivel europeo.

Existen dos tipos de impuestos, los directos en función de renta y patrimonio, y los indirectos sobre transacciones económicas en el consumo de bienes y servicios.

Las deudas más comunes son:

• El Impuesto de la Renta en el caso de las personas físicas (el conocido IRPF).
• Los relacionados con la actividad empresarial como el Impuesto de Sociedades.
• Aquellos dispuestos para autónomos y empresariales.

Deudas con la Seguridad Social

Por su parte, la Seguridad Social es la institución que garantiza el estado del bienestar en un país.

Los contribuyentes están obligados a realizar aportaciones mediante sus nóminas de trabajo o unas cuotas exigidas legalmente por desarrollar una actividad. 

En este caso, las deudas con la Seguridad Social solo las comparten aquellos que tienen empleados a su cargo bajo nómina, autónomos o empresarios.

La gran pregunta: ¿por qué se contraen este tipo de deudas? 

Sin duda es la falta de liquidez suficiente para afrontar los gastos y pagos.

El tipo impositivo en España es de los más elevados de la Unión Europea, por este motivo, y añadido a la crisis económica arrastrada de 2019, muchos empresarios, autónomos e incluso personas no han podido hacer frente al pago de todos sus gastos, incluidos los impuestos.

En definitiva, el principal motivo es no tener unos ingresos mensuales suficientes para pagar las deudas que hemos adquirido.

A veces, no queda más remedio que dar prioridad a las necesidades básicas para nuestro sustento y el de nuestra familia.

¿Por qué preocupan y agobian las deudas con Hacienda y SS?

Las consecuencias de no poder afrontar nuestras deudas conllevan:

• Embargos de salarios, cuentas corrientes.
• Ejecuciones de bienes.
• Imposibilidad de obtener financiación para afrontar esos pagos.

Esta situación, a su vez, provoca rupturas familiares y todo tipo de enfermedades depresivas o de otra índole.

¿Qué hacer ante deudas con Hacienda y Seguridad Social?

La deuda pública también puede ser exonerada o en su caso minimizada, es decir, reducir en parte la deuda adquirida, pero para ello debes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad.

Tanto autónomos, empresas como particulares pueden acogerse a este mecanismo.

Si debes tener en cuenta que la deuda pública tiene parte económica que es irrenunciable y a la que deberás hacer frente.

La solución

Si tienes una deuda con Hacienda y/o Seguridad Social, te recomendamos consultar tu caso con el equipo de expertos de Solventa.

En su caso, se podrá plantear activar el mecanismo de la Ley de la Segunda Oportunidad y beneficiarte de una reducción de este importe.

Además de la posibilidad de obtener el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho del resto de las deudas contraídas, como ya ha sucedido en numerosas ocasiones con nuestros clientes.

Contacto

Puedes contactar con nosotros vía WhatsApp o llamada telefónica en el 722 111 340 o correo electrónico info@solventatudeuda.com

También puedes seguirnos en nuestras redes sociales:

• Solventa Tu Deuda (@solventatudeudaesp) • Fotos y videos de Instagram
• Solventa Tu Deuda | Facebook
• Solventa Tu Deuda (@Solventatudeuda) / Twitter

La entrada Cómo poner fin a tus deudas con Hacienda se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

El mecanismo de la Ley de la Segunda Oportunidad nos permite en ciertas circunstancias acoger deuda pública, pudiendo ofrecer porcentajes de reducción de la misma.

Tal y como comentamos en el artículo anterior, el fin último de nuestro servicio es que nuestros clientes puedan beneficiarse de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho siempre que ello sea posible legalmente.

El caso de Alfredo

Alfredo vino a solicitar nuestra ayuda al despacho de Solventa Tu Deuda en Granada, la sede central.

Su situación económica empeoraba diariamente al percibir únicamente una prestación por desempleo mínima. Además, carecía de otros ingresos o patrimonio suficiente para afrontar todos los pagos que les exigían sus acreedores.

En este caso resultó complicado conseguir la exoneración del resto de la deuda pública, pero para Solventa nada es imposible.

Tipo de deudas y procedimiento concursal

Alfredo tenía tanto deuda privada como deuda pública, por ello su expediente debía pasar directamente a la 2º fase de la Ley de la Segunda Oportunidad: Concurso Consecutivo. Así que nos vimos obligados a presentar el preceptivo procedimiento concursal.

Dentro de este procedimiento, instamos la prescripción de algunas de sus deudas, cuestión jurídica previa admitida en la instancia, motivando una gran reducción de su deuda y, por ende, de acreedores.

Alfredo hizo el correspondiente pago de los créditos contra la masa, estos son, los gastos concursales de administración concursal, abogado y procurador. También pudo hacer frente a la parte irrenunciable (privilegiada) del crédito público. 

A la conclusión del concurso se solicitó la Exoneración del Pasivo Insatisfecho del resto de deudas. Dicho concurso fue declarado voluntario ya que fue instado por el propio deudor y calificado como fortuito.

Conclusión: el juez deniega la solicitud de exoneración

El juez concluyó el concurso sin pronunciarse sobre la Exoneración del Pasivo Insatisfecho, lo que motivó un recurso en el que el Juzgador de la instancia rectificó la indebida conclusión del procedimiento concursal procediendo a su reapertura.

Posteriormente, por Auto de 8 junio de 2021, se deniega a nuestro cliente la solicitud del Beneficio del Pasivo Insatisfecho por quedar pendiente de pago el resto del crédito público no satisfecho.

Su criterio fue aplicar el artículo 491 y 495.1 del Texto refundido de Ley Concursal donde el crédito público objeto se excluye del beneficio de la exoneración.

El concursado, según el criterio del Juzgador, no cumplía con los requisitos subjetivos legalmente establecidos. Efectivamente, al no haberse celebrado un Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP, 1ºfase) no adquiría la condición de deudor de buena fe.

En definitiva, el juez deniega la exoneración al basar su resolución en una jurisprudencia menor que entiende, que en estos casos debe aplicarse el nuevo Texto Refundido, el cual expresa que no se exoneran las deudas públicas.

Acciones del equipo de Solventa para conseguir la exoneración

El equipo de Solventa apeló el referido Auto fundamentando su exposición en la doctrina jurisprudencial del Tribunal Supremo que considera la existencia de una normativa ultra vires o de extralimitación del Texto Refundido al excluir de la exoneración el crédito público.

Por este motivo como hemos señalado anteriormente, Solventa Tu Deuda interpuso un recurso de Apelación haciendo referencia a varios aspectos:

1. Alfredo cumplía con todos los requisitos necesarios para solicitar la exoneración, es decir, se abonaron los créditos contra la masa, la parte privilegiada de los créditos públicos y más del 25% del crédito concursal ordinario.
2. En segundo lugar, es declarado como deudor de buena fe al ser calificado el concurso como fortuito, por lo que también cumplía con ese requisito.
3. Finalmente, se hizo referencia a la segunda opción que recogía el propio Auto impugnado.

Auto impugnado

b) En segundo lugar, requisitos de la art. 488.2 TRLC (178 bis, 3, 1º, 2º y 4º LC), requisitos
de la buena fe (2ª opción), sin que sea preceptivo haber intentado celebrar el acuerdo
extrajudicial previsto en el art. 631 TRLC (231 LC).

Se entenderá que concurre buena fe en el deudor siempre que se cumplan los siguientes
requisitos:
1.º Que el concurso no haya sido declarado culpable.
2.º Que el deudor no haya sido ni condenado en sentencia firme por delitos contra el
patrimonio, contra el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública
y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores en los 10 años anteriores a la
declaración de concurso. Si existiera un proceso penal pendiente, el juez del concurso deberá
suspender su decisión respecto a la exoneración del pasivo hasta que exista sentencia penal
firme.
3.º Que haya satisfecho en su integridad los créditos contra la masa, y los créditos
concursales privilegiados y, al menos, el 25 por ciento del importe de los créditos concursales
ordinarios.

Conclusión final: la gran victoria de la exoneración

Un año después, la sala de apelación encuentra estimada parcialmente el recurso de apelación y procede a conceder a Alfredo el Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Por lo tanto, después de estas vicisitudes jurídicas se considera que Alfredo queda exonerado de todas sus deudas, incluida la deuda pública que mantenía.

¿Cuál es el verdadero éxito?

El verdadero éxito no es el hecho de conseguir la exoneración de crédito público, sino el haber ayudado, escuchado, apoyado y defendido a una persona cuya situación económica era inestable y no podía afrontar ciertas deudas.

Precisamente, en eso consiste nuestro trabajo y es el enfoque que decidimos tomar: una labor social.

Por lo tanto, gracias al equipo de Solventa Tu Deuda por su esfuerzo y constancia obtuvimos la gran victoria para Alfredo. Se trata de una victoria conjunta ya que al final formamos una gran familia.

A veces merece la pena esperar tanto tiempo.

La entrada Sobre la exoneración de la deuda pública se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Desde entonces, Solventa Tu Deuda viene trabajando diariamente para ayudar a personas naturales, profesionales y empresarios a mitigar las situaciones de insolvencia económica que padecen.

Como fin último de nuestro servicio, Solventa pretende obtener para todos ellos lo que se ha venido a denominar como la Exoneración del Pasivo Insatisfecho.

Ya el Proyecto de Reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal publicado en el Boletín Oficial de las Cortes Generales el 14 de enero de 2022 conllevó una amplia reforma en la legislación concursal.

Sin embargo, en ella no se tuvo en cuenta la Directiva Europea 1023/2019, motivo por el cual nos encaminamos hacia otra gran reforma en la legislación concursal.

Proyecto de Reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal (PRTRLC)

A grandes rasgos, el mecanismo de la Segunda Oportunidad tiene el objetivo de solucionar la insolvencia del deudor de buena fe y para ello se hacen imprescindibles una serie de fases en las que se trata de equilibrar la satisfacción de los acreedores junto a la del deudor.
Las fases de la Ley de la Segunda Oportunidad son dos y su orden es el siguiente:

1. Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP): se intenta llegar a un acuerdo con los distintos acreedores mediante una negociación y un proceso de quitas y esperas, entre otras alternativas posibles.
2. Concurso consecutivo: en caso de no llegar a un acuerdo, pasaremos a esta 2ºfase que culmina con la calificación del deudor en su aspecto de culpabilidad o no culpabilidad. Con la calificación de no culpabilidad se procedería a la solicitud del Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), constituyendo esta figura un gran avance normativo y un éxito para superar figuras jurídicas obsoletas.

El Proyecto de Reforma del Texto Refundido de la Ley Concursal (PRTRLC) se realiza para transponer, como hemos adelantado, la Directiva Europea 2019/1023.

Por tanto, el cambio que producirá en nuestra legislación sobre insolvencias es notable.

El PRTFLC impulsa y favorece los acuerdos extrajudiciales y preconcursales con el propósito de que el proceso concursal no funcione como un instrumento de liquidación de empresas y patrimonios personales, si no como un instrumento de viabilidad empresarial.

Otros propósitos que se pretenden conseguir son:

• El impulso de procesos de reestructuración que ofrezcan garantías a los acreedores llegado el concurso.
• Facilitar la entrada de dinero a empresas en dificultades financieras y dar las suficientes garantías adicionales a los acreedores que lo pongan para una mayor tranquilidad financiera de recuperación.
• Reducción de la carga de trabajo de los Juzgados de lo Mercantil.

Cambios en la Ley de la Segunda Oportunidad

En relación al mecanismo de Segunda Oportunidad, existe un cambio importante en el proceso:

• Desaparece la figura del mediador concursal, creada a medio camino entre el mediador civil y el administrador concursal.
• Desaparece el Acuerdo Extrajudicial de Pagos, esta figura extrajudicial es eliminada.
• Se produce un cambio terminológico: deja de denominarse Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho a Exoneración del Pasivo Insatisfecho, ya que el legislador no estima que la exoneración sea un beneficio, sino que se trata de un derecho que tiene el deudor.
• También se mantienen los elementos comunes de excepciones y prohibiciones, así como la extensión, los efectos y la revocación.

De esta forma, la exoneración vista a través del Proyecto de Reforma se configura como un derecho del deudor, sea persona natural, empresario o no.

Modalidades de exoneración en la Ley de la Segunda Oportunidad

Las modalidades de exoneración son mediante el plan de pagos o mediante liquidación.

Exoneración mediante el plan de pagos

Se trata de una exoneración sujeta a un plan de pagos sin previa liquidación de la masa activa realizando una valoración previa del patrimonio.

Se accede a la exoneración a través de la imposición de un plan de pagos por parte del juez.

En ningún caso el plan de pagos consistirá en la liquidación del total del patrimonio del deudor.

La novedad radica es que no es necesaria la liquidación de los bienes propiedad del deudor y el plan de pagos tendrá un límite temporal de tres años.

Aprobado el plan, el juez decreta la exoneración provisional que podrá prorrogarse a cinco años.

La exoneración definitiva no se solicita, simplemente se obtiene por el transcurso del tiempo sin que se haya producido ninguna acción de revocación.

Los acreedores podrán impugnar el plan de pagos cuando:

• No garantice el cobro de al menos la parte que el acreedor hubiera obtenido a través de la liquidación.
• No se apliquen al pago los bienes no necesarios o la vivienda habitual cuando los acreedores que impugnan representan al menos el 40% del pasivo exonerable.
• Se opongan al plan de pagos más del 80% del pasivo exonerable.
• No se aplique la totalidad de las cuantías embargables.
• No concurran los presupuestos y requisitos legales para la exoneración.

En estos supuestos el juez no concederá el plan de pagos.
Finalmente, la exoneración se extenderá a la parte del pasivo exonerable que vaya a quedar insatisfecho.

Exoneración mediante liquidación

Se trata de una exoneración inmediata tras la liquidación del patrimonio.

Esto se producirá cuando haya que concluirse el concurso por insuficiencia de masa o por liquidación.

En consecuencia, la exoneración no está supeditada al pago de las deudas no exonerables, no existe un umbral de pasivo mínimo y, además, no es necesaria la liquidación del patrimonio del deudor.

El deudor deberá cumplir con los requisitos de buena fe, pero con la novedad de que ahora no es el deudor el que tiene que probar la buena fe, sino que las excepciones a la exoneración tienen que estar probadas por los acreedores.

Excepciones y prohibiciones para la exoneración

Excepciones de la Ley de la Segunda Oportunidad

1. La primera excepción es la constatación de la existencia de condenas en los 10 años anteriores a la solicitud de la exoneración por delitos contra el patrimonio, orden socioeconómico, falsedad documental, infracciones tributarias, de seguridad social, contra derechos de los trabajadores.
2. La segunda excepción es la declaración de su concurso como culpable o haya sido declarada persona culpable afecta en otro concurso de un tercero en los últimos diez años, por incumplimiento de deberes de colaboración o información, por facilitar información engañosa en caso de sobreendeudamiento, en este caso el juez deberá valorar la información patrimonial que el deudor facilitó a sus acreedores, así como su conducta.

Prohibiciones de la Ley de la Segunda Oportunidad

Se exige el transcurso de dos años para solicitar nueva exoneración si la primera fue con plan de pagos.
Si la primera fue con liquidación el plazo deberá irse a los cinco años mínimo.
Por último, en ningún caso las nuevas exoneraciones contemplaran el crédito público.

Deudas no exonerables

La extensión de la exoneración se extenderá a todo el pasivo insatisfecho salvo a las deudas que el texto considera como no exonerables, que son las siguientes:

• Las deudas por responsabilidad civil extracontractual, indemnizaciones por accidente de trabajo y enfermedad profesional.
• Alimentos
• Los salarios de los últimos 60 efectivos de trabajo antes de la declaración de concurso y los salarios devengados durante el proceso salvo subrogación del Fogasa.
• Los créditos de derecho público. Con el límite exonerable de 1.000,00 euros para la Agencia Estatal de Administración Tributaria y otros 1.000,00 por créditos contra la Seguridad Social.
• Las multas por procesos penales y sanciones administrativas muy graves.
• Costas y gastos del proceso de solicitud de la exoneración.
• Deudas con garantía real hasta el máximo del privilegio especial.

Otra novedad es que el juez del concurso podrá limitar la exonerabilidad total o parcial de determinadas deudas no incluidas en las no exonerables cuando lo entienda necesario para evitar la probable insolvencia del acreedor, si los derechos de crédito de los que es titular son exonerados.

Otro punto de inflexión es que, a diferencia del procedimiento actual en el TRLC, los créditos no se clasifican a efectos de la exoneración.

Actualmente hablamos de exoneración de créditos clasificados como ordinarios y subordinados, pero con la nueva clasificación tan solo existe diferencia por el sujeto generador del crédito.

Por ejemplo, las multas e intereses tributarios antes eran clasificados como créditos subordinados y por tanto exonerables, con el nuevo modelo se trata de créditos públicos no exonerables hasta las cuantías que legalmente se especifican.

Efectos sobre los acreedores de la Ley de la Segunda Oportunidad

Los efectos sobre los acreedores podemos hablar de acreedores con deudas exonerables y acreedores con deudas no exonerables.

Acreedores con deudas exonerables

Los acreedores con deudas exonerables no podrán realizar acciones encaminadas al cobro salvo solicitar la revocación de la exoneración al deudor.

Acreedores con deudas no exonerables

Los acreedores con deudas no exonerables mantendrán su derecho a realizar todas aquellas acciones que consideren apropiadas contra el deudor para el cobro de sus derechos.

La entrada La gran reforma en la legislación concursal se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho

La Ley 22/2003, Concursal, establecía que el beneficio de la Exoneración del Pasivo Insatisfecho se extenderá a la parte insatisfecha de los siguientes créditos:

1. Los créditos ordinarios y subordinados pendientes a la fecha de conclusión del concurso, exceptuando los créditos de derecho público y por alimentos.
2. Respecto a los créditos con privilegio especial, la parte de los mismos que no haya podido satisfacerse con la ejecución de la garantía quedará exonerada salvo que quedara incluida en alguna categoría distinta a la de crédito ordinario o subordinado.

Se permitía la exoneración del pasivo insatisfecho siempre que..

La sentencia 381/2019, de 2 de julio de 2019 del Tribunal Supremo establecía que:

“Para la exoneración inmediata, si se hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos, será necesario haber pagado los créditos contra la masa y los créditos con privilegio general; y respecto al resto, sin distinción alguna, el deudor quedará exonerado. La Ley, con objeto de facilitar el cumplimiento del requisito del pago de los créditos contra la masa y privilegiados, concede un plazo de cinco años, exigiendo no obstante un plan de pagos que garantice y planifique su cumplimiento (…) este plan de pagos afecta únicamente a los créditos contra la masa u los créditos privilegiados.”

La sentencia del Tribunal Supremo considera que el plan de pagos sólo puede afectar al crédito público de naturaleza privilegiada, no así el ordinario o subordinado.

Se permitía la exoneración del pasivo insatisfecho siempre que pagara la parte de crédito con privilegio general del crédito público.

Podía pagarlo de manera directa o en un plan de pagos a cinco años, exonerándose la parte de crédito ordinario del mismo.

Regulación del nuevo Real Decreto Legislativo 1/2020 de 5 de mayo

La regulación del nuevo Real Decreto Legislativo 1/2020 de 5 de mayo por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley Concursal.

Se unifica el tratamiento respecto al crédito público y de alimentos, estableciendo que en ningún caso será objeto de exoneración.

Sentencia del Tribunal Constitucional

La Sentencia del Tribunal Constitucional dice que:

“El control de los excesos de delegación corresponde no solo al Tribunal Constitucional, sino también a la jurisdicción ordinaria. La competencia de los Tribunales ordinarios para enjuiciar la adecuación de los decretos legislativos a las leyes de delegación se deduce del art. 82.6 de la Constitución”.

Sentencia 697/2017, de 26 de diciembre de 2017 del Tribunal Supremo

En consonancia con lo anterior, la Sentencia 697/2017, de 26 de diciembre de 2017 del Tribunal Supremo de 2017, señala que:

 “El Tribunal Constitucional ha acogido la posibilidad de un doble control tanto por los tribunales ordinarios, como por el propio Tribunal Constitucional (…) Pero también permite que los excesos de la delegación legislativa achacables a los decretos legislativo puedan ser conocidos por la jurisdicción ordinaria, por lo que correspondería al juez ordinario no aplicar los decretos legislativos en aquellos puntos en que la delegación hubiese sido excedida”.

Las deudas públicas se pueden exonerar

En los últimos meses, muchos Juzgados de lo Mercantil siguen la línea que establece que las deudas públicas, con Hacienda y Seguridad Social, se pueden exonerar.

Exoneración de deudas según la Directiva (UE)

La Directiva (UE) 2019/1023 del Parlamento Europea y del Consejo de 20 de junio de 2019, establece la obligación de los Estados miembros de velar por que los empresarios insolventes tengan acceso a un procedimiento que pueda desembocar en la plena exoneración de deudas.

Exclusión y limitación a la exoneración del pasivo

El art 23.4. establece lo siguiente:

“Los Estados miembros podrán excluir algunas categorías específicas de la exoneración de deudas, o limitar el acceso a la exoneración de deudas, o establecer un plazo más largo para la exoneración de deudas en caso de que tales exclusiones, restricciones o prolongaciones de plazos estén debidamente justificadas, en los siguientes casos:

a) deudas garantizadas;

b) deudas derivadas de sanciones penales o relacionadas con estas;

c) deudas derivadas de responsabilidad extracontractual;

d) deudas relativas a obligaciones de alimentos derivadas de relaciones de familia, de parentesco, de matrimonio o de afinidad;

e) deudas contraídas tras la solicitud o la apertura del procedimiento conducente a la exoneración de deudas, y

f) deudas derivadas de la obligación de pagar los costes de un procedimiento conducente a la exoneración de deudas”.

España dispone hasta el día 17 de julio de 2022

España dispone hasta el día 17 de julio de 2022 para la transposición de la Directiva al derecho nacional, momento, a partir del cual, la directiva tiene efecto directo.

Otros artículos sobre crédito público

BEPI te ayuda a cancelar tus deudas l Solventa tu deuda

Exoneración de las deudas con la Seguridad Social – (solventatudeuda.com)

Compensación de las deudas tributarias l Solventa tu deuda

Podéis buscar el tema que más os interese en nuestro blog y encontrar artículos sobre ese tema.

Ley de la Segunda Oportunidad

Solventa Tu Deuda es especialista en el mecanismo de la Ley de la Segunda Oportunidad, la cual permite acoger deuda pública y además beneficiarte de la exoneración.

Elige la mejor opción para exonerar tus deudas, elige Solventa Tu Deuda.

La entrada Exoneración del Pasivo se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Aunque la reunificación puede parecer atractiva, no siempre es la opción más adecuada, ya que implica obligaciones que pueden ser inasumibles. Por ello, analizamos la Ley de la Segunda Oportunidad, que en muchos casos ofrece mejores resultados.

Caso práctico real, Ley de la Segunda Oportunidad

Hace algún tiempo, llegó a nuestra sede de Málaga un cliente muy interesado en reunificar las deudas que mantenía con diferentes acreedores.

En la primera cita, le sugerimos considerar la Ley de la Segunda Oportunidad. Para ello, elaboramos un estudio en profundidad comparando ambas opciones.

Situación de partida

Francisco y su familia habían solicitado tantos créditos que, sumados a los gastos familiares, superaban sus ingresos de 2.000 € al mes.

Desglose total de pagos mensuales:

• Créditos y préstamos diversos
• Gastos familiares
• Otros compromisos financieros

Primera opción: reunificación de deudas

La idea inicial de Francisco era unificar todas sus deudas en un solo crédito, con un único pago mensual que incluyera los intereses del préstamo.

Estudio de riesgos y viabilidad

• TAE del 4,5% a 120 meses
• Pago mensual: 2.234,47 €

Resultado: su situación económica prácticamente no mejoraba, manteniendo el mismo agobio financiero.

Conclusión de la primera intención:
Un tipo de interés más bajo no compensaba la deuda acumulada. Francisco seguiría con dificultades para recuperar su solvencia.

Segunda opción: Ley de la Segunda Oportunidad

Proponemos activar la Ley de la Segunda Oportunidad. Con la misma documentación, analizamos esta alternativa.

Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP)

• Pequeña quita del 30%
• Plazo diferido de 8 años
• Cuota mensual: 522,45 €

Comparativa de importes

Conclusión final:
Francisco se ahorra 404,81 €, logrando una economía familiar más estable y pudiendo afrontar la hipoteca y otros gastos.

Otros casos de éxito; Reunificación de deudas vs Ley de la Segunda Oportunidad

• María: 53.000 € cancelados
• Pilar: 207.585,98 € exonerados

Conclusión

En Solventa tu deuda sabemos que no todas las soluciones financieras son iguales. La reunificación de deudas puede parecer una opción sencilla, pero como vimos en el caso de Francisco, no siempre mejora la situación económica familiar. 

Preguntas frecuentes

La entrada Reunificación de deudas vs Ley de la Segunda Oportunidad ¿Qué es mejor? se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Expondremos las ventajas de la reunificación, inconvenientes y su coste.

La reunificación de deudas, a grandes rasgos, consiste en agrupar todas las deudas de un cliente en un único producto financiero.

No se trata de un fenómeno nuevo, pero sí bastante desconocido y de cierto riesgo.

El excesivo endeudamiento de las familias españolas ha impulsado la proliferación de todo tipo de empresas que ofrecen soluciones para aquellos que no consiguen llegar a fin de mes.

Se trata de un mercado, con sus luces y sus sombras, que conviene conocer bien para evitar sorpresas.

¿Qué es la reunificación de deudas?

Consiste en la unificación de todas las deudas pendientes contratadas en un solo producto.

De esta manera, en lugar de estar pagando diferentes cuotas (hipoteca+ tarjeta de crédito +letra del coche+préstamos personales…) se pasa a una sola cuota.

En principio con una mensualidad se podría entender que minoraríamos la cuantía a abonar mensualmente por nuestros créditos. Esta reducción de la cantidad de los pagos mensuales se “compensa” en la mayoría de las ocasiones con una ampliación de los plazos de amortización y la obtención de un tipo de interés más bajo.

Es resumen, supone una facilidad de pago y un aumento del dinero disponible, pero a la larga estaremos pagando mucho más.

¿Dónde realizar la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas se puede realizar:

• En la misma entidad financiera donde tenemos la mayor deuda acumulada por préstamos u otros créditos, así aunaremos todo en un solo contrato financiero.
• En una segunda entidad financiera, con frecuencia especializada en este tipo de productos, que suele ser lo más habitual.

A continuación, os presentamos los pros y los contras.

Ventajas de la reunificación

Pasamos de pagar varias cuotas a una sola, por lo que ya no tendremos que estar pendientes de pagar distintas cuotas y calcular cuánto nos queda disponible al mes, sino que abonaremos nuestra deuda reunificada en una única cuota y cuantía.

Es posible que la cuota resultante sea inferior según hemos señalado anteriormente con los acuerdos conseguidos con la entidad financiadora.

Inconvenientes de la reunificación

Tener o haber tenido impagos y aparecer en los listados de morosidad, como podría ser Asnef, es un inconveniente a la hora de conseguir una reunificación de deudas.

Debes demostrar tener una buena situación económica para que se conceda la reunificación de deudas.

Costes de la reunificación de deudas

El primer gasto es la comisión por cancelación o amortización anticipada de los primitivos contratos bancarios.

El segundo, es que para unir nuestras deudas debemos formalizar la apertura de un nuevo producto bancario, con todos los gastos asociados que esto conlleva.

En caso de tratarse de un nuevo préstamo hipotecario conllevaría otros gastos como son los costes de tasación de la vivienda, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados o Registro de la Propiedad, entre otros.

Si la gestión de reunificación se realiza a través de una agencia mediadora, esta cobrará sus tarifas o comisiones.

Garantías adicionales de la reunificación de deudas

En este tipo de contratos se suele pedir las entidades garantías adicionales para la concesión de la reunificación de deudas.

Así que las entidades bancarias obligan a los solicitantes a presentar fiadores o avalistas que generalmente son familiares o amigos del deudor, implicándolos en el nuevo crédito.

Debes tener claro que el fiador o avalista solidario es igualmente responsable de la totalidad de la deuda del deudor principal en caso de incumplimiento y, por lo tanto, pone en riesgo su patrimonio.

Renuncia de los derechos del fiador y avalista

Cuando se firma el contrato bancario, un avalista, además de hacerlo de manera solidaria, renuncia a los siguientes derechos que le corresponden por ley:

a) Derecho de exclusión: es un derecho del fiador que obliga al acreedor a tener que embargar primeramente los bienes del deudor principal y posteriormente de no tener aquel patrimonio se procedería al embargo de sus bienes.

b) Derecho de orden: es un derecho del fiador que obliga al acreedor a exigir el pago de la deuda o la ejecución de las obligaciones incumplidas, en primera instancia al deudor principal y después a él.

c) Derecho de división: siendo varios los fiadores de un mismo deudor y por una misma deuda, la obligación de responder de ella se divide entre todos.

Por ello debes tener cuidado de incluir como fiador o avalista a tus amigos o familiares.

En caso de impago de una sola cuota, se le reclamará la totalidad de la deuda al fiador, incluso embargando cualquier bien o propiedad que tenga.

En este tipo de operaciones las entidades financieras suelen asegurarse su cobro con garantías desproporcionadas como la de hipotecar una vivienda de muy superior valor.

Las garantías reales proporcionan al acreedor una seguridad reforzada, ya que subordinan determinados bienes inmobiliarios al cumplimiento de la obligación de pago.

Esto ofrece a la entidad bancaria acreedora un derecho exclusivo para satisfacer su crédito con el importe obtenido por la dación, venta o subasta de la propiedad embargada.

Además, debes de tener mucho cuidado a la hora de la firma de estos contratos ya que generalmente las entidades incluyen entre sus cláusulas la de vencimiento anticipado. Esta cláusula permite dar por resuelto el contrato con el impago de una sola mensualidad.

Intereses y comisiones abusivas

Pueden introducirse intereses y comisiones abusivas dada la situación económica del solicitante ya que no todas las entidades están reguladas por el Banco de España.

Tipos de interés

Hay dos tipos de interés: intereses remuneratorios y de demora o moratorios.

Los intereses remuneratorios representan el precio que pagamos por recibir un dinero a préstamo.

Los intereses de demora o moratorios representan la indemnización que pagamos por retrasos en el abono de las cuotas del préstamo.

En el Banco de España aparecen publicados los tipos de interés de los distintos tipos de préstamos.

No obstante, muchas entidades los superan por lo que habrá que acudir la vía judicial para solicitar la devolución de lo pagado de más.

Igualmente se suelen incluir lo que se denomina cláusulas abusivas, como la comisión de apertura o estudio injustificado del contrato bancario, intereses usurarios, etc.

Finalmente, tendremos que contar con la evolución que tengan los tipos de interés en el futuro.

Teniendo en cuenta que el nuevo préstamo será a largo plazo, el consumidor debería tener presente el posible impacto en su cuota mensual de una subida de intereses como actualmente sucede en los préstamos hipotecarios.

Conclusión

En definitiva, los costes de la reunificación son elevados. Al final, el usuario va a pagar mucho más que lo que estaba pagando por los préstamos o créditos anteriores, aunque la menor cuota dé la impresión de lo contrario.

Se pactan unas nuevas condiciones, el préstamo tendrá un nuevo tipo de interés y un nuevo plazo de amortización, más largo para reducir así la cuota mensual a abonar que al final supone un incremento importante al momento de finalizar dicho crédito.

Normalmente, las entidades se aprovechan de estas circunstancias para aumentar el tipo de interés y, en consecuencia, al aumentar el periodo de amortización, aumenta el coste total del préstamo a su finalización.  

Por ello, conviene analizar todos los costes de la reunificación, así como el gasto final que resulte de haber prologando la amortización de nuestros préstamos.

Aspectos importantes a tener en cuenta:

Otros artículos

Encontraréis más información sobre reunificación en los siguientes artículos:

Reunificación de deudas con base hipotecaria – (solventatudeuda.com)

Reunificación y administración de deuda – Solventa Tu Deuda

Elige la mejor opción, elige Solventa Tu Deuda

Busca asesoría con un profesional que te aconseje y explique desde la transparencia y sinceridad como valores fundamentales en estos temas.

Elige la mejor opción para tu situación, elige Solventa Tu Deuda.

La entrada Reunificación de deudas y sus costes se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

La realidad

¿Te han denegado un crédito o una línea móvil? Probablemente tus datos estén en ASNEF, EQUIFAX o BADEXCUG. Estar en estos ficheros te bloquea financieramente y limita tu acceso a productos bancarios, móviles o de financiación por sospecha de ser ficheros de morosos.

Aquí te explicamos cómo confirmar tu inclusión y, lo más importante, cómo borrar tus datos de manera legal y definitiva.

ASNEF – Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito

ASNEF es un fichero de morosidad en el que las entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, aseguradoras y empresas de suministros, entre otras, pueden registrar los datos de ficheros de morosos.

Está operado por ASNEF-EQUIFAX SERVICIOS SOBRE SOLVENCIA Y CRÉDITO SL, empresa más conocida como EQUIFAX. Por esta razón este fichero también es conocido como ASNEF EQUIFAX.

ASNEF EQUIFAX es de los ficheros más recurrentes en España, por lo que es de los más consultados. Podemos hacer varias consultas a ASNEF:

1. Consultar si estamos en el fichero. Para consultar si nuestros datos aparecen en el fichero ASNEF y ASNEF empresas tan solo tenemos que rellenar el formulario de consulta ágil de ficheros que encontraréis aquí, y escribir un correo a sac@equifax.es adjuntando ese documento y el DNI. Con esta acción tienes la información al día siguiente en tu correo electrónico.
2. Consulta general en el fichero. La consulta general en el fichero incluye consultar en ASNEF, ASNEF Empresas, ficheros de Incidencias Judiciales y reclamaciones de Organismos Públicos, sirve para rectificación, cancelación u oposición y se hace igual que el anterior salvo que el formulario cambia a este.
3. Cancelación. Para salir del fichero ASNEF una vez están canceladas tus deudas se utiliza este formulario, al igual que el primero se envía un correo a sac@equifax.es adjuntando el documento y el DNI.

¿Cómo salir de ASNEF sin pagar la deuda?

Si has buscado soluciones en internet, seguramente has visto supuestos “trucos” para eliminarte de ASNEF. Cuidado: la mayoría son estafas. No existen métodos mágicos ni atajos legales para borrar tu historial de impagos.

La única vía legal para salir de ASNEF sin pagar es acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.

• Inicio del procedimiento: al presentar la solicitud, el juez puede ordenar la suspensión cautelar de tus datos en los ficheros de morosos, lo que evita bloqueos financieros inmediatos.
• Exoneración de Pasivo Insatisfecho (EPI): una vez se consigue la cancelación de tus deudas mediante esta ley, tus datos deben borrarse definitivamente de todos los registros.

Este proceso garantiza que tu salida de los ficheros sea total, legal y definitiva, sin poner en riesgo tu seguridad jurídica.

Consultar ASNEF gratis (Paso a paso)

Es importante recordar que consultar tus datos en ASNEF es un derecho totalmente gratuito. No pagues a intermediarios que cobran por algo que puedes hacer tú mismo.

Cómo hacerlo:

1. Rellena el formulario de consulta ágil de ASNEF, disponible en su web oficial.
2. Adjunta tu DNI y envíalo por correo a sac@equifax.es.
3. Recibirás la información al día siguiente en tu correo electrónico, incluyendo todas las deudas registradas a tu nombre.

También existe la consulta general, que incluye ASNEF, ASNEF Empresas y otros ficheros públicos de incidencias judiciales. El procedimiento es similar: rellenas el formulario correcto, adjuntas DNI y envías el correo.

CIRBE – Central de Información de Riesgos del Banco de España

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es la base de datos que recoge todos los préstamos, créditos y avales que las entidades financieras del país conceden a sus clientes. Es decir, donde se recogen todas las deudas pendientes de pago. Solo se recogen aquellas deudas que superen los 9.000€. Si se tiene un crédito con una entidad de 6.000€, este no figurará en la lista CIRBE.

Estos dos ficheros son los más recurrentes a la hora de registrar deudores, por lo tanto, creemos importante conocer el funcionamiento de las consultas a ambos.

Conclusión

En Solventa, acompañamos cada día a personas que descubren su situación financiera gracias a estos registros y dan el paso para resolverla definitivamente. Si estás en ASNEF, CIRBE o en cualquier otro fichero, no estás solo: podemos estudiar tu caso, analizar tus opciones y ayudarte a reducir o cancelar tus deudas.

Preguntas frecuentes

La entrada Guía completa para consultar los ficheros de morosos se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.

Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT)

La Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT) es un ente de derecho público perteneciente a la Administración General del Estado español. Se encarga de la gestión del sistema tributario y aduanero estatal.

Ya hemos tratado temas relacionados en otros artículos, como Cuándo prescriben los diferentes tipos de deudas y Qué es la deuda tributaria. En esta ocasión, nos centramos específicamente en la prescripción de las deudas tributarias.

Prescripción y reclamaciones

La ley establece un plazo durante el cual se puede reclamar una deuda. Una vez pasado ese plazo, la deuda se considera prescrita.

Cuando una deuda está prescrita, el acreedor ya no puede exigir legalmente su pago. Sin embargo, si se ha iniciado un proceso judicial, el cómputo del tiempo de prescripción se paraliza hasta que dicho proceso concluya.

En general, las deudas pueden tener plazos de prescripción que van desde 3 meses hasta 20 años, dependiendo del tipo:

• El pago de cheques: 3 meses
• Deudas hipotecarias: 20 años

Ley General Tributaria y plazos de prescripción

Los artículos 66 y siguientes de la Ley General Tributaria (LGT) regulan los plazos de prescripción de las deudas con la Agencia Tributaria.

La duración del plazo de prescripción es de 4 años y comienza a contar desde el día siguiente a la fecha en la que finaliza el plazo para presentar la declaración o autoliquidación correspondiente.

A tener en cuenta sobre la prescripción de deudas tributarias

• Si la Administración realiza una notificación o reclamación, el plazo de prescripción se interrumpe y vuelve a comenzar.
• En caso de delito fiscal, la prescripción se amplía a 5 años cuando la cantidad defraudada supera los 120.000 euros.
• En un delito fiscal agravado (más de 600.000 euros defraudados), la prescripción es de 10 años y conlleva una pena de prisión de 2 a 6 años.

Asesoramiento profesional

En cualquier caso, siempre es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional especializado que analice tu situación concreta.

Puedes contactar con nosotros para recibir ayuda y orientación sobre la prescripción de tus deudas tributarias. También estamos disponibles por WhatsApp o llamada telefónica al número 722 111 340.

La entrada ¿Las deudas tributarias prescriben? se publicó primero en Solventa tu deuda ✅ Ley de la Segunda Oportunidad.