¿Qué es el interés y por qué es importante para tu economía?

El interés, más conocido como tipo de interés, es el precio que pagamos por disfrutar de una cantidad de dinero concreta en un período de tiempo pactado. El costo de préstamos bancarios se corresponde con el tipo de interés y se expresa en porcentaje anual, de tal forma que el precio que pagamos es un porcentaje sobre la cantidad total que presta el banco. El interés es también relevante cuando somos los particulares o empresas quienes depositamos una cantidad en una cuenta bancaria ya que, si el tipo de interés está por encima de 0%, la entidad bancaria nos devolverá al cabo de un año la cantidad que ingresemos más el tipo de interés correspondiente.

El banco central de cada país es el organismo que se encarga de regular los tipos de interés, se trata de una herramienta que utilizan para aplicar políticas económicas en el país. Uno de los aspectos más importantes en los que se basa el banco central para fijar los tipos de interés es la ley de la oferta y la demanda.

 

¿Cuáles son los tipos de interés que existen?

Existen tres modalidades de tipos de interés: fijo, variable y mixto.

El tipo de interés fijo es aquel que no varía a lo largo de la duración del préstamo bancario o hipoteca, independientemente de las variaciones que se produzcan en el mercado en la tasa de interés. Este tipo de interés y su carácter fijo se expresan en un contrato.

En contraste con el tipo de interés fijo, el variable es aquel que sí cambia, el porcentaje sobre el total del capital va variando a lo largo de la vida del préstamo o hipoteca. En el contrato se establece que la entidad bancaria irá revisando el porcentaje de interés periódicamente, si sube o baja la tasa de interés nos veremos afectados por ella. Sin embargo, en la mayoría de los casos se establecen unos límites que no puede sobrepasar el tipo de interés, de tal forma que, por mucho que varíe la tasa de interés, nuestro porcentaje sólo se verá afectado hasta cierto punto.

El interés mixto es una mezcla entre los dos anteriores, ya que durante un período de tiempo de la duración del préstamo se mantendrá fijo y transcurrido este plazo pasará a ser variable.

 

Gastos extra de un préstamo: ¿cómo se calculan?

El cálculo de interés de un préstamo se realiza hallando el porcentaje del tipo de interés pactado. Normalmente la cuota es mensual, así que si dividimos la cantidad resultante entre 12 meses sabremos qué cantidad correspondiente a intereses vamos a pagar en nuestra cuota cada mes. Para calcular la cuota tendremos que sumar al interés la cantidad que corresponde al dinero prestado, que resultará de dividir la totalidad del dinero entre el total de los meses de vida del préstamo.

En este punto es importante conocer los conceptos de T.I.N. y T.A.E., o lo que es lo mismo, Tasa de Interés Nominal y Tasa Anual Equivalente. El TIN se corresponde con los intereses generados mensualmente por un préstamo o por un dinero ingresado en el banco, mientras que el TAE son los intereses generados en un año. Es muy útil comparar el TAE en los productos financieros para ser consciente del interés que ofrecen las entidades de crédito.

Finalmente es importante tener en cuenta los gastos extra de un préstamo, suelen ser gastos notariales, de seguros y de comisiones de apertura. Algunos de ellos pueden evitarse, por ejemplo las comisiones de apertura del préstamo o hipoteca, la mayoría de los bancos ya no las aplican. Calcular el total de gastos es esencial para encontrar el producto financiero más interesante.

 

¿Existe realmente la financiación “sin intereses”?

Sí, existen los productos financieros cuyo T.I.N. es 0%, esto significa que no vamos a pagar intereses pero no significa que no haya otros gastos. Cuando estemos ante una financiación sin intereses debemos preguntar por el T.A.E. ya que esta tasa incluye otro tipo de gastos, como por ejemplo la comisión de apertura. Aunque no paguemos intereses es conveniente informarse sobre el resto de gastos para comparar estos productos.

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