¿Qué es el Interés y cómo afecta a tu bolsillo?

El interés es el precio del dinero. Pero no todos los intereses son iguales. Entender conceptos como el TIN y el TAEpuede ahorrarte miles de euros en tu hipoteca, préstamos personales o tarjetas de crédito. Muchas personas descubren demasiado tarde que lo que pensaban que era un coste asumible se ha convertido en un gasto descontrolado que no deja de crecer.

El banco central de cada país es el organismo que se encarga de regular los tipos de interés, se trata de una herramienta que utilizan para aplicar políticas económicas en el país. Uno de los aspectos más importantes en los que se basa el banco central para fijar los tipos de interés es la ley de la oferta y la demanda.

La trampa del interés compuesto en las tarjetas revolving

Las tarjetas de crédito con sistema revolving aplican un mecanismo especialmente peligroso: el interés compuesto. Cada mes no solo pagas por el dinero prestado, sino por los intereses del mes anterior y los siguientes. Esto provoca que la deuda crezca de forma exponencial aunque sigas pagando puntualmente.

Una cuota aparentemente pequeña oculta un tipo de interés que puede superar el 20% – 30% TAE, haciendo prácticamente imposible reducir el capital pendiente. Por eso miles de personas caen en una espiral en la que cada mes deben más.

¿Cuáles son los tipos de interés que existen?

Existen tres modalidades de tipos de interés: fijo, variable y mixto.

El tipo de interés fijo es aquel que no varía a lo largo de la duración del préstamo bancario o hipoteca, independientemente de las variaciones que se produzcan en el mercado en la tasa de interés. Este tipo de interés y su carácter fijo se expresan en un contrato.

En contraste con el tipo de interés fijo, el variable es aquel que sí cambia, el porcentaje sobre el total del capital va variando a lo largo de la vida del préstamo o hipoteca. En el contrato se establece que la entidad bancaria irá revisando el porcentaje de interés periódicamente, si sube o baja la tasa de interés nos veremos afectados por ella.

Sin embargo, en la mayoría de los casos se establecen unos límites que no puede sobrepasar el tipo de interés, de tal forma que, por mucho que varíe la tasa de interés, nuestro porcentaje sólo se verá afectado hasta cierto punto.

El interés mixto es una mezcla entre los dos anteriores, ya que durante un período de tiempo de la duración del préstamo se mantendrá fijo y transcurrido este plazo pasará a ser variable.

Interés Fijo vs Variable (Hipoteca)

A la hora de una hipoteca, la elección entre interés fijo y interés variable no es solo técnica: puede decidir si llegas a final de mes o entras en una espiral de pagos impagables. El interés fijo mantiene la misma cuota a lo largo de toda la vida del préstamo; te da seguridad y previsibilidad, ya que la mensualidad no varía aunque los mercados suban. Es la opción elegida por quienes no quieren sobresaltos en su economía doméstica.

El interés variable se calcula en relación a un índice de referencia, normalmente el Euríbor, y una diferencia pactada con el banco. Cuando el Euríbor sube, sube tu cuota; cuando baja, pagas menos. En periodos de subida del Euríbormuchas familias han visto cómo su hipoteca se disparaba sin que pudieran hacer nada, encontrándose de golpe con una carga mensual insostenible. El tipo variable puede resultar más barato en tiempos de estabilidad o descensos del índice, pero convierte tu presupuesto en una ruleta dependiente del mercado.

Entre ambos existe el interés mixto, que ofrece un periodo inicial fijo y después pasa a ser variable. Es una solución intermedia pero con riesgo: la parte variable posterior puede elevar la cuota mucho más de lo esperado si el Euríboraumenta.

Gastos extra de un préstamo: ¿cómo se calculan?

El cálculo de interés de un préstamo se realiza hallando el porcentaje del tipo de interés pactado. Normalmente la cuota es mensual, así que si dividimos la cantidad resultante entre 12 meses sabremos qué cantidad correspondiente a intereses vamos a pagar en nuestra cuota cada mes. Para calcular la cuota tendremos que sumar al interés la cantidad que corresponde al dinero prestado, que resultará de dividir la totalidad del dinero entre el total de los meses de vida del préstamo.

En este punto es importante conocer los conceptos de T.I.N. y T.A.E., o lo que es lo mismo, Tasa de Interés Nominal y Tasa Anual Equivalente. El TIN se corresponde con los intereses generados mensualmente por un préstamo o por un dinero ingresado en el banco, mientras que el TAE son los intereses generados en un año. Es muy útil comparar el TAE en los productos financieros para ser consciente del interés que ofrecen las entidades de crédito.

Finalmente es importante tener en cuenta los gastos extra de un préstamo, suelen ser gastos notariales, de seguros y de comisiones de apertura. Algunos de ellos pueden evitarse, por ejemplo las comisiones de apertura del préstamo o hipoteca, la mayoría de los bancos ya no las aplican. Calcular el total de gastos es esencial para encontrar el producto financiero más interesante.

¿Existe realmente la financiación “sin intereses”?

Sí, existen los productos financieros cuyo T.I.N. es 0%, esto significa que no vamos a pagar intereses pero no significa que no haya otros gastos. Cuando estemos ante una financiación sin intereses debemos preguntar por el T.A.E. ya que esta tasa incluye otro tipo de gastos, como por ejemplo la comisión de apertura. Aunque no paguemos intereses es conveniente informarse sobre el resto de gastos para comparar estos productos.

Conclusión

En Solventa tu deuda ayudamos a quienes sienten que están pagando intereses desproporcionados o atrapados en productos financieros que no dejan de crecer. Analizamos tu caso, detectamos intereses abusivos y te acompañamos para renegociar, reclamar o reestructurar tu deuda. Nuestro objetivo es que recuperes estabilidad, elimines cargas injustas y recuperes el control de tu economía personal.

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