Los créditos al consumo corresponden a una categoría dentro del ámbito de préstamos personales, tal y como establece el Banco de España, por el que una entidad bancaria o financiera ofrece al cliente una cantidad de dinero.
Este importe debe ser devuelto en unas cuotas acordadas previamente al contrato, además de tener vinculadas comisiones de gestión e intereses proporcionales al importe total y el período de devolución.
Características Esenciales de los Créditos al Consumo
Los créditos al consumo están destinados a la adquisición de bienes y servicios, desde un coche o electrodomésticos hasta un ordenador. Su objetivo es facilitar al consumidor la adquisición de estos bienes cuyo valor puede ser alto para pagarlos íntegramente de golpe.
A nivel legal, los créditos de consumo están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Créditos al Consumo, que busca proteger al cliente.
¿Cómo Funcionan los Créditos al Consumo?
Generalmente, el cliente solicita el crédito a la empresa que comercializa el producto, y esta consulta a su entidad financiera correspondiente. Dicha consulta consiste en evaluar la solvencia económica del solicitante para confirmar, a través de sus ingresos y patrimonio, que puede asumir las cuotas de devolución.
Elementos Económicos Clave
Los créditos al consumo cuentan con 3 elementos clave a nivel económico:
- Importe total: Coste financiado del bien a adquirir (no tiene por qué ser el 100%).
- Comisiones: Relativas a la gestión de la solicitud, concesión y otras operaciones.
- Intereses: El coste real de la financiación, relativo a la relación entre cuotas a devolver y el período total de devolución.
Otros factores a considerar son la cantidad por cuota (normalmente mensual) y el período de devolución (el número total de cuotas).
Ventajas, Desventajas y Riesgo de Deuda
Ventajas
Los créditos al consumo ofrecen a los consumidores la posibilidad de acceder a bienes de alto importe, sin necesidad de realizar una gran inversión de golpe. Se conceden con mayor facilidad que otros tipos de préstamos (como los hipotecarios), ya que el importe es menor.
Desventajas y Riesgo de Sobreendeudamiento
En contrapartida, los créditos al consumo suelen presentar un alto interés (TAE), lo que, mal gestionado, puede derivar en deudas cada vez mayores y más difíciles de manejar.
Muchos casos de solicitud de la Ley de Segunda Oportunidad, se enmarcan precisamente en un endeudamiento progresivo basado en la acumulación de créditos al consumo, ya sea por los altos intereses exigidos (usura) o por la falta de previsión en la solvencia económica para devolverlos.
❓ Preguntas Frecuentes (FAQ) sobre Créditos al Consumo
Un préstamo personal no tiene un fin específico definido, el dinero se entrega al cliente para cualquier uso. Un crédito al consumo tiene un propósito específico: la adquisición de un bien o servicio concreto (coche, mueble, viaje, etc.).
Sí. La Ley 16/2011 establece el derecho del consumidor a liquidar total o parcialmente el crédito antes de la fecha pactada. En estos casos, la entidad solo podrá cobrar una compensación limitada por la cancelación anticipada.
Sí. Si incumples los plazos de pago acordados con la entidad financiera, esta puede inscribir tus datos en ficheros de morosidad como ASNEF o RAI. Estar en ASNEF dificultará enormemente la obtención de cualquier tipo de financiación futura.
