¿Qué es el IRPH? ¿Cómo podemos conseguir la Devolución del IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es uno de los tipos de interés más utilizados en España junto con el Euribor, y su extendida aplicación consecuentemente se traduce en un aumento de los tipos de interés aplicados a las hipotecas concertadas con él.
Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en sentencia del 3 de marzo de 2020, reconoce a los consumidores afectados por los índices aplicados en España por sus préstamos hipotecarios, el beneficio de poder reclamarlos.
Estos índices de referencia deben sujetarse al control de transparencia exigidos en las Directivas Europeas. Como las entidades financieras no han dado cumplida información o ante la falta de ella, han sido declarados abusivos y, por lo tanto, nulos.
Esta resolución corrige a la del Tribunal Supremo, que anteriormente denegó la nulidad de los índices por considerar que su redacción no era una de las denominadas cláusulas abusivas.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea exige que las cláusulas referentes al tipo de interés variable sean comprensibles para un consumidor medio. Expresamente exige que se informe sobre la evolución histórica del IRPH en que se basa el cálculo del tipo de interés.
Esta información, debe ser facilitada al consumidor con anterioridad al contrato de préstamo hipotecario, como ya se le había impuesto en materia de seguros y, por tanto deben informar de todos los términos contractuales, así como de las consecuencias económicas de dicho contrato.
Si se considerara que dicha cláusula (IRPH) es abusiva, tendrán que sustituirla por un índice legal aplicable de manera supletoria, es decir, EURIBOR. Por ello nuestra recomendación es no firmar ni aceptar ninguna propuesta de entidades financieras sin consultar con un experto en la materia sea abogado o en su caso economista, ya que esto puede conllevar la renuncia de emprender acciones legales posteriores.
¿Cómo se reclama la Devolución del IRPH y qué se puede reclamar?
La Sentencia del TJUE impone a los tribunales españoles la responsabilidad de analizar cada caso. Pero antes, como es lógico, hace falta que les llegue la demanda correspondiente. En primer lugar se establece comunicación extrajudicial, para llegar a un acuerdo con la entidad financiera correspondiente, solicitándole la sustitución del IRPH por otro índice de referencia, así como el reembolso o restitución de las cantidades pagadas de más. Si no hay acuerdo, se interpone la correspondiente demanda, para que un juez determine la sustitución del IRPH por otro índice legal aplicable y, por supuesto, la devolución de las demasías de las cantidades abonadas. La sentencia del TJUE no marca límite temporal alguno para solicitar esta medida de control y reparación del daño económico.
Cómo Afecta A Tu Hipoteca
Estos son algunos posibles escenarios relacionados con la Devolución del IRPH
- Si la hipoteca que firmaste tiene como referencia IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato hipotecario se contempla un índice sustitutivo cuando el IRPH desaparezca, se aplicará este índice sustitutivo a no ser que se llegue a un acuerdo.
- Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato está previsto que, si desaparece, se aplicará el CECA, se aplicarán las mismas condiciones que si no constara ningún índice sustitutivo, por lo que tendremos que llegar a un acuerdo con la entidad financiera para fijar otro índice, ya que el índice CECA ha desaparecido.
- Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no se refleja otro índice sustitutivo, se pasará a IRPH de entidades y un diferencial que básicamente dejará una cuota mensual similar a la de ahora.
- Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato queda previsto que se aplicará el último interés pagado, si desaparece IRPH cajas, te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste para el futuro. Es decir, si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un 4% más un diferencial, el interés que te tocará pagar en adelante será solo el del 4 %.
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